Borgtocht aangaan? Deze 3 dingen moet je weten

In deze blog bespreek ik 3 zaken die je moet weten over borgtocht vóórdat je een borgstelling afgeeft:

1. Jij wordt aansprakelijk voor de schuld van een ander.
2. Als DGA biedt de wet je minder bescherming.
3. Je kunt je verhalen op degene voor wie je borg staat.

Tot slot geef ik je 4 tips voor als je een borgtochtovereenkomst wilt aangaan.

1. Jij wordt aansprakelijk voor de schuld van een ander

Als je een borgstelling afgeeft, doe je dit voor de schuld van een ander: de hoofdschuldenaar. Dit kan je bijvoorbeeld je eigen bv zijn. Waar schuldeisers bestuurders van een bv doorgaans alleen in uitzonderlijke gevallen kunnen aanspreken, maakt een borgtocht dat een schuldeiser jou wél in privé kan aanspreken voor de betaling van een schuld.

Wel heeft de borgtocht een subsidiair karakter. Dat betekent dat je pas hoeft te betalen als de hoofdschuldenaar is tekortgeschoten in de nakoming. Met andere woorden: als degene voor wie je borgstaat niet (op tijd) heeft betaald.

Het subsidiaire karakter houdt ook in dat de borgtocht geen op zichzelf staande verbintenis is. De borgtocht ziet altijd op een bestaande schuld: de hoofdverbintenis. Is die hoofdverbintenis er niet meer, bijvoorbeeld omdat de hoofdschuldenaar de volledige schuld heeft betaald? Dan komt ook de borgtocht te vervallen.

2. Als DGA biedt de wet je minder bescherming

De wetgever heeft een aantal beschermende regels opgenomen voor privépersonen die borg staan (dit noemen we particuliere borgtocht). Deze bescherming geldt niet als:

• Je in privé borg staat voor een BV of NV;
• Je bestuurder van deze vennootschap bent;
• Je (eventueel samen met medebestuurders) eigenaar bent van de meerderheid van de aandelen van de vennootschap; en
• De borgstelling ziet op de normale uitoefening van het bedrijf van de vennootschap.

Kortom: als je DGA bent van een vennootschap en je staat borg voor een schuld in het kader van de normale uitoefening van het bedrijf, sta je weliswaar als privépersoon borg, maar word je minder goed beschermd door de wet. We spreken dan van een zakelijke borgtocht.

Dit betekent dat je extra alert moet zijn ten aanzien van (de voorwaarden van) de borgtocht. Zo hoeft de borgtochtovereenkomst – anders dan bij een particuliere borgtocht – niet op schrift te staan, maar is het om discussies te voorkomen wel verstandig om afspraken schriftelijk vast te leggen. Verder is het voor de geldigheid van een zakelijke borgtocht niet vereist dat vooraf duidelijk is voor welk bedrag je borgstaat. Dit kan voor vervelende verrassingen zorgen. En waar de schuldeiser een particuliere borg niet meer bezwarende voorwaarden mag opleggen dan aan de hoofdschuldenaar, mag dat bij een zakelijke borgtocht wel.

Ook belangrijk: jouw echtgenoot wordt in dit geval niet beschermd. Waar jouw echtgenoot een door jou afgegeven borgtocht die niet ziet op de normale uitoefening van het bedrijf deze borgtocht kan vernietigen als hij of zij niet heeft meegetekend, geldt dat niet wanneer de borgtocht wel ziet op de normale uitoefening van het bedrijf.

3. Je kunt je verhalen op degene voor wie je borg staat

Als je als borg bent aangesproken en jouw verplichtingen als borg bent nagekomen (lees: als je hebt betaald), is het verhaal nog niet afgelopen. Zodra je hebt betaald kan jij je namelijk verhalen op de hoofdschuldenaar. Met een juridische term heet dit regres. In het voorbeeld van de bestuurder die borg stond voor de bv, kan de bestuurder het betaalde bedrag dus op de bv verhalen.

Daarnaast komt het veel voor dat de bank ook andere zekerheden heeft bedongen, zoals een pandrecht op voorraden en inventaris van de hoofdschuldenaar. Als jij als borg een bedrag aan de bank hebt voldaan, krijg jij als het ware de positie van de bank. Stel dat je borgstond voor de volledige betaling van een lening van € 50.000, en je hebt dat volledige bedrag voldaan, dan krijg jij alle overige zekerheden die de bank heeft bedongen. Stond je slechts borg voor een deel van de lening? Dan krijg je slechts de zekerheden voor dat deel van de lening.

Overigens is het belangrijk dat je, vóór je betaalt, eerst bij de hoofdschuldenaar vraagt waarom er nog niet is betaald. Mogelijk heeft de hoofdschuldenaar daar een goede reden voor. Deze reden kan de hoofdschuldenaar ook tegen jou als borg gebruiken, met als gevolg dat de hoofdschuldenaar je mogelijk niet terugbetaalt.

Tips bij het aangaan van een borgtochtovereenkomst

Tot slot geef ik je zoals beloofd nog graag een aantal tips voor als je een borgtochtovereenkomst wilt aangaan:

1. Kijk goed naar de mogelijkheden van verhaal op degene voor wie je borgstaat. Dit helpt je bij het inschatten van de kans dat je wordt aangesproken op de borgtocht, maar zo kan je ook inschatten of jij je na betaling kunt verhalen op de hoofdschuldenaar.
2. Spreek een maximumbedrag af: zo weet je precies waar je financieel gezien aan toe bent.
3. Spreek af wanneer degene voor wie je borg staat tekortschiet in de nakoming: zo weet je wanneer de schuldeiser je mag aanspreken op de borgtocht.
4. Ga voordat je betaalt altijd na of de hoofdschuldenaar een verweer heeft. De hoofdschuldenaar kan ditzelfde verweer namelijk gebruiken als jij aanklopt.

Word je als borg aangesproken? Of wil je een borgstelling afgeven? En heb je hier vragen over? Neem dan gerust contact met mij op.